Особенности потребительского кредитования в россии на примере ВТБ 24

- состояние экономики  страны в целом, т.к. экономические  спады и подъемы способствуют  более резким колебаниям общей  массы кредитных ресурсов и  процентных ставок по кредитам;

- денежно-кредитная и  фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая  кредитные возможности банков;

- квалификация и опыт  банковского персонала (от него  зависит разнообразие направлений  и эффективность кредитной политики  банка).

Таблица 1

Элементы кредитной политики коммерческого банка
Этапы кредитования	Регламентируемые параметры и процедуры
Предварительная работа по предоставлению кредита	состав будущих заемщиков виды кредитов количественные пределы кредитования стандарты оценки кредитоспособности заемщиков стандарты оценки ссуд процентные ставки методы обеспечения возвратности кредита контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита
Оформление кредита	формы документов технологическая процедура выдачи кредита контроль за правильностью оформления кредита
Управление кредитом	порядок управления кредитным портфелем контроль за исполнением кредитных договоров условия продления или возобновления просроченных кредитов порядок покрытия убытков

 

Кредитная политика ЗАО "ВТБ-24" строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

1. Формы предоставления  кредитов. Основная форма – срочный  коммерческий кредит. К особым  видам кредитования относятся  кредиты, предоставляемые в форме  кредитной линии и кредиты  в форме овердрафта. Кредитование  в форме открытия кредитной  линии кредитование в форме  овердрафта возможно при наличии  постоянных стабильных денежных  оборотов в Банке.

2. Концентрация ссудной  задолженности по одному заемщику  – рассчитывается в зависимости  от величины капитала Банка  с целью соблюдения нормативов  по определению размеров кредитных  ресурсов, предоставляемых одному  заемщику.

3. Целевое использование  – выдача кредитов осуществляется  с обязательным указанием по  тексту кредитного договора целевого  назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный  контроль.

4. Установление процентных ставок – ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

5. Срок кредитования –  обосновывается технико-экономическими  обоснованиями и бизнес-планами  заемщиков, но, как правило, краткосрочные  кредиты предоставляются на срок  не более 6 месяцев, среднесрочные  до 1 года, долгосрочные – не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

6. Источники погашения  – выдача кредитов осуществляется  только при наличии реального  первичного источника погашения  предоставляемого кредита, а также  с учетом предлагаемой заемщиком  формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения  в форме залога, заклада имущества).

7. Кредитная информация  – кредитными договорами обязательно  предусмотрено реальное осуществление  Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.

8. Синдицированное кредитование  – Банком допускается участие  в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих  банков) по кредитованию заемщиков  с обязательным соблюдением необходимых  условий такого кредитования.

9. Приоритетное право  получения кредита – приоритетное  право получения кредита имеют  предприятия и организации, обслуживающиеся  в Банке и являющиеся его  постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия  и организации, имеющие достаточные  обороты по счетам в Банке.

10. Взаимосвязь кредитных  и депозитных взаимоотношений  – клиенты, имеющие депозиты в  Банке, также пользуются приоритетом  при рассмотрении вопросов о  предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF (Инвестиционный Фонд США – Россия); овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты по линии Европейского Банка реконструкции и развития; документарные операции; вексельное кредитование.

Получение кредита в ЗАО "ВТБ-24" возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев – технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

Кредит может быть выдан на следующие цели: приобретение активов (зданий, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения производства; на пополнение оборотных средств; оплату услуг; приобретение сырья и материалов для производства; приобретение товаров для перепродажи, то есть на коммерческие цели; иные цели.

Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на рынке и его потенциальные возможности.

Основная цель кредитной политики ЗАО "ВТБ-24" – формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному населению – при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании, включает в себя следующие этапы:

1) Беседа с клиентом.

2) Анализ платежеспособности  клиента и его поручителей  на основании предоставленных  документов.

3) Анализ качества предлагаемого  обеспечения обязательств по  кредиту.

4) Составление заключений  о возможности выдачи кредита  службами отделения – кредитной, юридической, службы безопасности.

5) Рассмотрение заявки  на выдачу кредита на заседании  кредитно-инвестиционного комитета  отделения.

6) Оформление кредитного  договора, договора залога, договоров  поручительства и другой необходимой  для получения кредита документации.

7) Контроль за целевым использованием кредита.

8) Контроль за своевременным  поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.

9) Проведение мероприятий  по возврату просроченной задолженности.

Далее проведем анализ качества кредитного портфеля ВТБ 24(ЗАО).

2.2. Анализ  кредитного портфеля банка.

Кредитный портфель – набор ссуд, дифференцированных с учетом риска и уровня доходности.

В условиях рыночной экономики, управление кредитным портфелем, приоритеты его формирования и методы оценки должны непрерывно подвергаться анализу и совершенствоваться. При жесточайшей конкуренции, реализовывая различные кредитные операции, банк должен стремиться не только к их росту, т.е. получению прибыли, но и к повышению качества кредитного портфеля. Поэтому для эффективного управления кредитным портфелем с целью привлечения клиентов, необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам.

В управлении кредитным портфелем реализуется кредитная политика банка. Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам должен компенсироваться надежностью и доходностью других ссуд.

Распределение кредитных ресурсов внутри портфеля определяет его структуру.

Структура портфеля формируется под воздействием следующих факторов:

- доходность и риск  отдельных ссуд;

- спрос заемщиков на  отдельные виды кредитов;

- нормативы кредитных  рисков, установленные Центральным  банком;

- структура кредитных  ресурсов банка (краткосрочные / долгосрочные).

Кредитный портфель пополняется из трех источников:

- главный источник –  денежные ссуды непосредственным  заемщикам;

- приобретение (учет) векселей  у продавцов товаров и услуг;

- приобретение векселей  у дилеров по операциям с  коммерческими бумагами.

Важной характеристикой кредитной политики банка является качество кредитного портфеля.

Качество кредитного портфеля оценивается по системе коэффициентов, включающей абсолютные показатели (объем выданных ссуд по их видам и объем просроченных ссуд) и относительные показатели, характеризующие долю отдельных кредитов в структуре ссудной задолженности (СЗ).

Управление кредитным портфелем происходит в несколько этапов:

- выбор критериев оценки  качества отдельно взятой ссуды;

- определение основных  групп ссуд с указанием связанных  с ними процентов риска;

- оценка каждой выданной  банком ссуды исходя из избранных  критериев (отнесение ее к соответствующей  группе);

- определение структуры  кредитного портфеля в разрезе  классифицированных ссуд;

- оценка качества кредитного  портфеля в целом;

- анализ факторов, оказывающих  влияние на изменение структуры  кредитного портфеля в динамике;

- определение суммы резервного  фонда, адекватного совокупного  риску кредитного портфеля банка.

Таблица 1. Показатели финансово-экономической деятельности:

№  строки	Наименование показателя	01.01.2012	01.10.2012	01.10.2011
1	2	3	4	5
1.	Уставный капитал, тыс. руб.	51 730 197	50 730 197	50 730 197
2.	Собственные средства (капитал), тыс. руб.	114 721 049	144 319 936	111 052 513
3.	Чистая прибыль (непокрытый убыток), тыс. руб.	26 597 318	26 405 606	19 792 227
4.	Рентабельность активов, %	2,3	2,6	2,3
5.	Рентабельность капитала, %	23,2	24,4	23,8
6.	Привлеченные средства: (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), тыс. руб.	1 065 353 796	1 212 870 795	1 031 768 092