Анализ повышения эффективности кредитных операций коммерческого банка

На сегодня объем кредитования реального сектора экономики  банками превысил собственные средства кредитных организаций в России. Но кредиты и прочие размещенные  средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам (включая просроченную задолженность), составляют всего 14,6% от объема ВВП (валовой внутренний продукт), что пока далеко отстает от показателей развитых стран. Причиной этого является не только несовершенство технологий взаимоотношений кредиторов и заемщиков, но и низкая капитализация банков (собственные средства банковского сектора к ВВП составляют 5,4%), что не позволяет финансировать растущую промышленность. По результатам исследования Банка России, более 40% предприятий России (за исключением малого и среднего бизнеса) ожидают роста своих потребностей в пополнении оборотных средств, 22% - роста потребностей в финансировании инвестиций.

В условиях несоответствия структуры реального и банковского  секторов экономики, когда активы крупнейших отечественных предприятий заметно  превосходят активы большинства  банков, одним из самых привлекательных  способов кредитования становится предоставление синдицированных кредитов. Синдикации обладают одним замечательным свойством - они позволяют ограниченными  средствами многих финансовых институтов удовлетворять очень значительные потребности, которые возникают  у различных компаний и групп  компаний при реализации определенных проектов.

Создание эффективной  системы организации синдицированных  кредитов в России будет способствовать многократному увеличению возможностей банковской системы в целом. Использование  синдицированных кредитов позволит аккумулировать необходимые кредитные ресурсы, в частности, для осуществления крупных долгосрочных инвестиций при проектном финансировании, инвестиционном кредитовании, выдаче банковских гарантий, снизить риски банковской деятельности в стране.

Основная проблема развития рынка синдицированного кредитования заключается в низком уровне доверия, отсутствии прозрачности и низкой защищенности инвесторов. Сюда же можно добавить все известные недостатки неразвитого  рынка: нехватка методик оценки рисков (имеется лишь Приложение 4 к Инструкции ЦБ РФ от 16.01.2004 N 110-И (ред. от 03.11.2009)), инфраструктуры, специалистов, общая неготовность игроков.

Обратимся теперь к статистическим данным. Среди организаций, пользующихся синдицированными кредитами, лидирующие позиции занимают Газпромбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк .

Предприятиями же нефинансового  сектора подобный вид кредита  почти не используются. В российской практике можно встретить лишь единичные  случаи. Например, в сентябре 2010 года был предоставлен синдицированный  кредит ОАО «Мечел» в размере 2 млрд. долл. США со сроком погашения 5 лет, а в марте 2010 года - консорциуму Nord Stream (проект «Северный поток» ОАО «Газпром») в размере 3,1 млрд. евро со сроком погашения 16 лет.

 
 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Итак, рассмотрев кредитные  операции коммерческих банков в России, можно сделать следующие выводы.

Сейчас сложно представить, чтобы предприятие реального  сектора в процессе своего функционирования не пользовалось бы кредитными услугами банков. Ссудные операции, являясь  главной доходной статьей для  самого банка, занимают важное место  в жизни любого предприятия, способствуя  бесперебойности производства, непрерывности  осуществления деятельности. Помимо этого, отсутствие налаженного механизма  их осуществления препятствует успешному  развитию экономики страны.

Эффективность ссудных операций невозможна без их правового регулирования. В России действует ряд нормативно-правовых актов, действующих в банковской сфере и непосредственно относящихся  к ссудным операциям. Однако методологическая и правовая база осуществления данных операций недостаточно разработана  и не всегда целостна, требует постоянного  обновления и совершенствования.

Что касается практики предоставления ссуд, то кредитная система России за последние десять лет, развиваясь ускоренными темпами, значительно  видоизменилась и приобрела ряд  особенностей. Банки стали все  больше использовать новые формы  и виды кредита при осуществлении  ссудных операций, приближаясь, таким  образом, к западным странам. Более  того, сам кредитный процесс, а  также риск-менеджмент кредитных  операций находятся в российских коммерческих банках на достаточно высоком  уровне и обеспечивают успешное их осуществление.

Если говорить о российском кредитном рынке, то ему на данный момент свойственна относительная  стабильность, однако пока неразрешенными проблемами остаются высокие ставки по кредитам и большой объем просроченной задолженности. К сожалению, как  было выяснено походу работы, в России имеются и другие серьезные проблемы в современной системе кредитования, такие как неэффективность проводимой государством кредитной политики, трудность в получении кредита предприятиями малого и среднего бизнеса.

В целом, в сфере кредитных  операций прослеживаются многие положительные  тенденции и предпосылки, в том  числе в направлении восстановления утраченных во время кризиса позиций. Поэтому в ближайшие годы можно  ожидать роста объемов кредитования и повышения эффективности кредитных  операций.

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»
2. Положение № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
3. Инструкция ЦБР №110-И от 16 января 2004 года «Об обязательных нормативах банков»
4. Положение ЦБР №39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»
5. Стратегия развития банковского сектора до 2015 года .Л.А. Кредитный рынок России: современное состояние и перспективы развития. Диссертация - Санкт-Петербург, 2008
6. Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. - М.: Проспект, 2009
7. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. - М.: Кнорус, 2004
8. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие. - М.: Кнорус, 2007
9. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: РДЛ, 2006
10. Тавасиев А.М., Москвин В.А., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. Учебное пособие. - М.: Юнити-Дана, 2007
11. Периодическое издание Экономика современного предприятия. Состояние банковской системы России - М.: ноябрь 2009
12. Периодическое издание Российская газета. Снизить кредитные ставки и увеличить срок кредитования предприятий предлагают столичные власти. - М.: №4923, июнь 2009
13. Периодическое издание Российская Бизнес-газета. Кредитное сжатие продолжается - М.: №715, август 2009
14. Периодическое издание Российская Бизнес-газета. Осторожно, двери закрываются: банки сворачивают работу с малым бизнесом. - М.: №699, октябрь 2009
15. Периодическое издание Деньги и кредит. Матовников М.Ю. Банковский сектор России: кризис заканчивается? - М.: №1, январь 2010
16. Периодическое издание Деньги и кредит. Турбанов А.В. Российская банковская система на современной этапе. - М.: №2, февраль 2011
17. Периодическое издание Деньги и кредит. Аганбегян А.Г. О новой роли банков в финансировании после кризисного социально-экономического развития России. - М.: №1, январь 2011
18. Периодическое издание Банковское обозрение. Реалии и перспективы кредитования малого и среднего бизнеса - М.: №2, февраль 2011
19. Периодическое издание Российская газета. Приходите завтра. - М.: №4772, октябрь 2010
20. Периодическое издание Банковское обозрение. Синдицированный кредит - если сильно надо, то можно. - М.: №7, июль 2010
21. Обзор банковского сектора: аналитические показатели. Официальный сайт Центрального банка России
22. Материалы профессиональной конференции «Кредитование малого и среднего бизнеса», февраль 2011
23. Энциклопедия Википедия, статья Оverdraft