Проблемы и задачи использования краткосрочные и долгосрочные кредитования в КР

Для достижения намеченной цели и решения поставленных задач, необходимо выполнение следующих условий:

• Проведение маркетингового исследования финансового рынка и на 
  этой основе выработка правильной, высокоэффективной кредитной политики ;
• Формирование   состава   обслуживаемой   клиентуры   из   числа 
  наиболее стабильных, высокоэффективных, перспективных хозяйствующих 
  субъектов различных отраслей экономики республики;
• Увеличение уставного капитала за счет повышения доходности 
  банка, постоянное поддерживание его адекватности и ликвидности;
• Автоматизация    на   современном    техническом   уровне    всех 
  банковских   процессов,   внедрения   новых   видов   услуг,   обслуживание 
  клиентов на уровне мировых стандартов;
• Разработка  наиболее  оптимальной  организационной  структуры 
  управления;
• Укомплектование        всех        структурных        подразделении 
  высококвалифицированными кадрами;
• Уделять большое внимание к повышению профессионального 
  уровня  работников  банка  на  различных  семинарах  и  курсах  НБКР, 
  международных финансовых организаций;
• Расширение внешнеэкономических связей, путем создания сети 
  торгового дома, страховой компании для оптимальной диверсификации 
  собственных ресурсов.

В целях  выработки наиболее эффективной  и надежной кредитной политики необходимо'.

• Проводить постоянный анализ состояния финансового рынка, на 
  котором работает банк, с целью диверсификации кредитного портфеля и 
  улучшения его качества;
• Вести постоянный анализ состояния экономики в целом (рост/спад 
  производства,   уровень   инфляции,   эффективность  различных  секторов 
  экономики, рост денежной массы в республике), и на этой основе обеспечить рациональное размещение кредитных ресурсов и правильное управление активами банка;

- Определять и изучать область заключение сделок, т. е. Фактическую 
часть рынка, которую обслуживает банк (уровень дохода, географическое 
расположение, вид деятельности, надежность и доброе имя клиента);

• Создавать банк данных о клиентах, разрабатывать процедуру 
  информированности о клиентах, пользующихся кредитом, с использованием 
  данных их финансовых отчетов,   экономические публикации в средствах 
  массовой информации;
• Определить полномочия должностных лиц, выдающих кредиты, 
  установления им лимита кредитования;
• Кредитному управлению ежемесячно предоставлять Управлению по 
  работе  с  залоговым  имуществом  сведения  о  фактическом  залоговом 
  обеспечении выданных кредитов. 

Для улучшения эффективности  работы необходимо ввести дополнительные виды банковских услуг, как факторинговые  операции, которые возможны с наличием клиентов, выпускающих продукцию  на экспорт, а также проводят крупные операции по закупке товаров. Так же проводить лизинговые операции. Оказания траст операции, которые могут быть связаны с ценными бумагами, депозитными операциями и управлением имуществом. Проводить консультационные услуги клиентам и повышение его класса в кредитоспособности, проблемных вариантов кредитования и расчетов в конкретных экономических ситуациях, составления отчетности.

Активно участвовать  на аукционах проводимых НБКР и на рынке ценных бумаг, по покупке и  продаже ГКВ.

Так же для привлечения  клиентов, банк планирует создавать гибкую систему тарифов применять индивидуальный подход к каждому клиенту и высокий уровень обслуживания. Чтобы обеспечить соответствующий уровень обслуживания банк гарантирует клиентам полную и ежедневную информацию о состоянии счета, четкое и быстрое выполнение операции по списанию и зачислению средств, своевременную выдачу наличных средств, коммерческую тайну по операциям и хозяйственной деятельности клиента.

 

2.2 Анализ тенденции  кредитования Кыргызской Республика

на примере АКБ «Кыргызстан»

Сравниваемые  периоды:

Состояния на 01.01.2011 г. и 01.01.2012 г.

Кредитный портфель АКБ «Кыргызстан» за сравниваемые периоды увеличился на 71883 тыс. сомов или на 28,6% и составил 323532 тыс. сомов.

Если в 2010 году более половины кредитов были предоставлены прочим отраслям, то в 2011 году наблюдается более или менее равномерное распределение кредитных ресурсов банка по секторам экономики.

Причем приоритетность отраслей кредитования по долям не изменилась: прочие отрасли в 2010 году было 51,28%, в 2011 году стало 35,08% от общего кредитного портфеля; кредиты частным гражданам соответственно 33,20% и 19,95%; торговля и общепит - 28,15 % и 15,88%; промышленность И,18% и 13,41%.

Наблюдается рост процентных ставок по кредитам, выданных АКБ «Кыргызстан  с 25,70% до 27,70%. (по республике произошло снижение средних процентных ставок в целом по республике с 27,60% до 25,6%).

За рассматриваемые  два года в отраслевом разрезе самые высокие процентные ставки банк имел по кредитам на заготовку и переработку (41,2 и 41,7%), частным гражданам (33,2 и 35,4%) и сельское хозяйство ( 36 и 31,6%).

Промышленность.

Кредитные вложения банка  в промышленность увеличились на 15268 тыс. сомов или на 54,3% и составили 43392 тыс. сомов на конец 2011 года, удельный вес таких кредитов в общем объеме кредитных вложений АКБ «Кыргызстан возрос за год с 11,18% до 13,41%.

Если в 2010 году большая часть кредитов была направлена в промышленность г. Бишкек, то в 2011 году промышленности Джалал-Абадской области. На 01.01.12 г. кредитные вложения в промышленность этого региона составили 21620 тыс. сомов, что в 3,8 раз больше по сравнению с началом года, а доля 49,82%. Болыыоя доля кредитных вложений Джалал-Абадской обл. на 01.01.12 г. связано с задолженностью Майлы-Суйского электролампового завода по кредитам в размере 23 064 тыс. сомов из них: 1000 тыс. сомов - сомовые кредиты и 22064 тыс. сомов -валютные кредиты.

В 2011 году второе место по объему выданных кредитов промышленности занимает г. Бишкек 16384 тыс. сомов или 37,76%.

В Иссык-Кульской области объем таких кредитов составил 3988 тыс. сомов, что в 6,6 раз больше по сравнению с началом года, доля составила 9,19%

  Бишкек 69%, Чуйская обл.9%, Талас 0%, Джалал-Абад 20%, Ош 9%, Нарын 0%, Иссык-Куль 20%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Бишкек 38%, Чуйская обл.9%, Талас 0%, Джалал-Абад 50%, Ош 3%, Нарын 0%, Иссык-Куль 0%.

Наблюдается рост процентной ставки по кредитам в промышленность с15,47% до 18,40%, но этот показатель остается ниже общереспубликанского значения (21,28%). В 2010 году сложились самые высокие процентные ставки в Чуйской области 65,0% и Ошской 27%.

Сельское  хозяйство.

Объем кредитов в сельское хозяйство увеличился на 7976 тыс. сомов  или на 55,4% по сравнению с началом  года и составил 22366 тыс. сомов, доля этих кредитов в общем объеме кредитов возросла с 5,72% до 6,91%.

Такое резкое увеличение обусловлено прежде всего ростом кредитных вложений г. Бишкек с 215 тыс. сомов до 5074 тыс. сомов (увеличение произошло  в 23,6 раза). Доля вложений г. Бишкек возросла с 1,49% до 22,69%.

Если в 2010 году по объему кредита в эту отрасль первое место занимала Джалал-Абадская область, то в 2011 году она переместилась на 2-ое место после г. Бишкек, т.е. в Джалал-Абадской области наблюдалось снижение объема кредитования с 6433 тыс. сомов до 6134 тыс. сомов. Но доля кредитов этого региона по-прежнему остается самой высокой и составляет на конец 2011 года 27,43% от общего объема кредитов.

Произошло увеличение объемов  кредитов в Таласской области (252,6%), в Иссык-Кульской области (144,2%), в  Чуйской области на (120 %)

 

Бишкек 5%, Чуйская обл.28%, Талас 7%, Джалал-Абад 41%, Ош 5%, Нарын 5%, Иссык-Куль 9%.

Процентные ставки банка  на 01.01.11 г. по кредитам в сельское хозяйство ниже, чем значения по республике и составляют в среднем 31,6%. Самые высокие значения этого показателя в Таласской области (38,87%), Чуйской области (36,52%), Ошской области (36,33%). Самые низкие значения в г. Бишкек (22,27%).

 

 

 

Бишкек 23%, Чуйская обл.22%, Талас 11%, Джалал-Абад 28%, Ош 5%, Нарын 3%, Иссык-Куль 8%.

 

 

Транспорт и связь.

Объем кредитования транспорта и связи увеличился с 107 тыс. сомов  до 15150 тыс. сомов (рост произошел примерно в 142 раз по сравнению с началом  года).

Доля этих кредитов увеличилась  с 0,04% до 4,68% в общем кредитном  портфеле. Такое резкое увеличение было вызвано увеличением кредитных вложений в транспорт и связь г. Бишкек на 15000 тыс. сомов (АО «Телеком»), доля кредитов составила 99,1%.

 

ишкек 45%, Чуйская обл. 55%

Процентные ставки в  целом по банку ниже, чем значения по республике и составили 16,8 и 17,30%.

 

Процентные ставки в  Ошской области 1%, в г. Бишкек 99%.

 

 

Строительство.

Объем кредитов, направленных на строительство увеличился с 4736 тыс. сомов до 10234 тыс. сомов или в 2,2 раза, удельный вес в общем кредитном портфеле банка возрос с 1,88 до 3,16%. Увеличение было вызвано ростом кредитов г. Бишкек с 1453 тыс. сомов до 7400 тыс. сомов, вследствие этого возрос и удельный вес г. Бишкек с 30,68% до 72,31%. Второе место по объему выданных кредитов занимает Джалал-Абадская область - 1236 тыс. сомов (доля составляет!2,08%).

Бишкек 31%, Чуйская обл.13%, Джалал-Абад 40%, Ош 0%, Нарын 11%, Иссык-Куль 5%.

Бишкек 72%, Чуйская обл.4%, Джалал-Абад 12%, Нарын 2%, Иссык-Куль 10%.

 

 

 

 

 

 

 

Процентные ставки по кредитам банка на строительство составляют за 2010 год 17.00% при республиканском значении равном 17,71%.

Самые высокие значения данного показателя в Исык-Кульской области 31,17% и в Нарынской области 30,00%.

 

Торговля и  общепит.

Кредитные вложения в  торговлю и общественное питание  увеличились на 30407 тыс. сомов или  на 145%, и составили на конец рассматриваемого периода 51372 тыс. сомов.

Доля кредитных вложений в торговлю и общепит возросла с 8,33% до 15,88%. Увеличение объема кредитования сферы торговли и общепита было обусловлено увеличением объема кредитов отделениями города Бишкек с 12876 тыс. сомов до 34964 тыс.сомов (+171,5%), Иссык-Кульской области с 5647 тыс. сомов до 12471 тыс. сомов (+120,8%).

Бишкек 68%, Чуйская обл.6%, Джалал-Абад 24%, Иссык-Куль 2%.

 

 

Бишкек 62%, Чуйская обл.10%, Джалал-Абад 1%, Иссык-Куль 27%.

Доли кредитов за 2011 год составили в г. Бишкек 68,06%, Иссык-Кульская области 24,28%, Чуйская области 5,64%.

Процентные ставки по кредитам в торговлю и общепит снизились с 28,15% до 25%, но остались выше общереспубликанских значений (23,93%).

Самые высокие процентные ставки в 2011 году в Ошской области (50,00%), Иссык-Кульской области(37,28%), Чуйской области(32,71%), самые низкие в г. Бишкек (19,85%).

Необходимо отметить низкие процентные ставки кредитов в  отрасли торговли и общественного  питания в г. Бишкек (ГОПУ) по сравнению с другими регионами (за 2010 год 17,46% и за 2011 год 19,85%).

Заготовка и переработка.

Объем кредитов, выданных на заготовку и переработку, уменьшился на 368 тыс. сомов или на 11%. Доля таких кредитов составила 0,91%, снижение вызвано прежде всего сокращением кредитования в Иссык-Кульской области с 2698 тыс. сомов до 1996 тыс. сомов на конец периода. Самая наибольшая доля кредитов на заготовку и переработку имеется в Иссык-Кульской области (67,5%).

Ош 19%, Иссык-Куль 81%

Бишкек 11%, Ош 21%, Иссык-Куль 68%.

 

Процентные ставки по кредитам на заготовку и переработку  остались почти неизменными (41,2% за 2009 год и 41,72% за 2010 год), но выше средних общереспубликанских значений (29,05% и 30,71% соответственно).

Прочие  отрасли.

Объем кредитования прочих отраслей снизился на 15543 или на 12% и  составил 113510 тыс. сомов.

Доля таких кредитов снизилась с 51,28% до 35,08%, но кредитование прочих отраслей как в 2009 году занимает первое место в общем объеме кредитного портфеля банка.

Такое сокращение обусловлено  снижением кредитов по г. Бишкек с 97488 тыс. сомов до 74809 тыс. сомов (-23,3%).

При этом наблюдается  рост кредитных вложений по другим регионам Джалал-Абадской области на 3467 тыс. сомов или 16,2%, Иссык-Кульской на 3332 тыс. сомов или на 361,4%.

По удельному весу кредитования прочих отраслей г. Бишкек занимает 1-ое место - 65,91%, затем Джалал-Абадская область - 21,93%.

Бишкек 72%, Чуйская обл.4%, Талас 0%, Джалал-Абад 16%, Ош 3%, Нарын 1%, Иссык-Куль 4%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Бишкек 66%, Чуйская обл.4%, Талас 0%, Джалал-Абад 22%, Ош 2%, Нарын 1%, Иссык-Куль 5%.

 

Процентные ставки по таким кредитам возросли с 23,30% до 29,30%, при снижении средних ставок по республике с 27,88% до 26,44%. Самые высокие ставки по кредитам банка в Таласской  области (45%), Джалал-Абадской области (40,63%), Ошской области (38,21%).

 

Частным гражданам.

Объем кредитов, выданных частным гражданам, увеличился с 50949 тыс. сомов до 64551 тыс. сомов на конец  периода (+26,7%). Доля таких кредитов по всему кредитному портфелю почти  не изменилась.